Devizahitel.: vég vagy jövő, érvek és ellenérvek független szemmel
Egy nap Pistike megkérdezte apukáját, hogy kaphatna-e egy mountain bike-ot születésnapjára, mire az apja:
- Pistikém, most vettünk fel hárommillió forint kölcsönt a házra. Sajnos, nincs most pénzünk biciklire. Várj karácsonyig!
Eljött a karácsony, Pistike megint rákérdezett.
- Sajnos, még mindig sok a tartozásunk, talán majd máskor.
Két nappal később Pistike egy nagy bőröndöt cipelve kilép a házból. Az apja megkérdezi:
- Hová készülsz, kisfiam? Nem szeretsz már minket?
- Tegnap, mikor elmentem a szobátok ajtaja előtt, hallottam, hogy azt mondod, elmész, és anya megkért, várd meg, mert ő is megy. Hát dögöljek meg, ha én itt maradok ekkora tartozással!
Háztartások hitelállománya kontra megtakarítások
Az MNB adatai szerint a magyar háztartások 2012. júniusában 8.647,8 milliárdforint hitelállománnyal rendelkeztek, miközben a betátállomány a háztartások esetében 7.309,1 milliárd forintnyi volt. Csak e számokat vizsgálva nem is olyan drámai a helyzet, hiszen van - lenne miből visszafizetni a teljes hitelállomány 95 %-át.. Sajnos ez nem is olyan egyszerű, hiszen nem elsősorban azoknak áll rendelkezésére tartalék, akik hiteltartozással rendelkeznek!
Akiknek adóssága van, többségük esetében nem állnak rendelkezésre tartalékok, melynek segítségével megszabadulhatnának az adósságtehertől.
Hitelt felvenni nem bűn, ámde felelősség. Akkor beszélhetünk "jó" hitelről, ha a felvétel oka valamely likviditási probléma áthidalása (azaz hamarosan biztos pénzhez jutok, de addig szükségem van tőkére), vagy a jövőm érdekében történő befektetéshez veszem magamra ezt a tehertételt (biztos jövedelmezőséggel bíró vállalkozás fejlesztése, vagy biztos jól megtérülő befektetés előfinanszírozása).
Ha Ön is ezt tette kedves olvasóm, ne röstelkedjen egy pillanatra sem! Ha azonban pillanatnyi életszínvonal emelése érdekében vállalta magára ezt a hitelterhet, nehezen fog tudni megszabadulni tőle. Valószínű, hogy Önnek nem volt segítség a végtörlesztés sem - főleg ha nem rendelkezett tőkével annak megvalósításához. Ebben az esetben nagyon gondolja meg, hogy milyen típusú hitellel próbál megszabadulni az amúgy kockázatos devizahitelétől. Feltétlenül várja meg jövő év (2015) elejét, amikor már látható, hogy miben akar és tud segíteni az állam és a banki világ a hitelek csökkentése és forintosítása terén! Ez a legjobb tanácsom, amit ez ügyben jelenleg adhatok: ki kell várni most már türelmesen ezt a körülbelül fél évet...
Amikor pedig megtörténik a forintosítás és emellett vagy ehelyett meg kíván szabadulni a kölcsönétől, óvatosan nyúljon az "ajándékba kaptam a pénzt" típusú mondatokhoz....
Csak óvatosan a kölcsönből, ajándék pénzből való törlesztéssel
Azt elég könnyű végiggondolni, hogy amennyiben valakitől kölcsön kaptam a végtörlesztéshez szánt összeget, akkor azt adott esetben neki is igazolni kell, hogy honnan is tett rá szert.. Nyilván nem szeretnénk senkit sem kellemetlen helyzetbe hozni!
Még izgalmasabb viszont az "ajándékként " kapott pénz veszélye, mert ennek buktatóit kevesebben ismerik. Ugyanis amennyiben nem egyenesági az ajándékozás, annak igen jelentős adóterhe (illeték) van.
Az egyenes ági rokonoktól (ideértve az örökbefogadáson alapuló rokoni kapcsolatot is) kapott összeg, vagyis a szülő-gyermek közötti ajándékozás után nem kell illetéket fizetni. Ha viszont nem egyenesági rokontól (hanem például házastárstól, nevelőszülőtől, testvértől, nagynénitől, vagy esetleg egy baráttól) kapja a magánszemély ajándékba a pénzt, akkor azután illetéket kell fizetnie. Ennek mértéke attól függ, hogy az ajándékozó és a megajándékozott milyen családi kapcsolatban állnak egymással.
Mi a helyzet a magánkölcsönnel?
Ha a magánszemély a hozzátartozóitól vagy más magánszemélyektől kölcsönt kap, akkor azután sem adót, sem illetéket nem kell fizetnie, sőt, be sem kell jelentenie az adóhatóságnak. Ha a kölcsönt kamatmentesen visszafizeti, akkor semmilyen adókötelezettség nem keletkezik - tudtuk meg az adóhatóságtól.
Ugyanakkor, ha a kölcsönt kapó magánszemély kamatot is fizet, akkor az a kölcsönadó egyéb jövedelmének minősül. A kapott kamat után a kölcsönbeadónak személyi jövedelemadót, másrészt 27 százalékos mértékű egészségügyi hozzájárulást (eho) kell fizetnie. Mivel magánszemélyt terhel a kötelezettség, az eho-t csak a kamatjövedelem 78 százaléka után kell leróni.
Ezt a jövedelmet a magánszemélynek az éves személyi jövedelemadó bevallásában kell bevallania. Ugyanakkor az adó és az eho előlegét a jövedelem megszerzésének negyedévét követő hónap 12. napjáig be kell fizetnie. (Forrás: Pénzcentrum.hu)
Exkluzív ajánlatok
Vannak exkluzív ajánlatok, van aki pl olyan unit -linked befektetéssel rendelkezik, amelynél a felhalmozási számlájának 90 %-a terhére jogosult 5 év időtartamra 8,5 % kamatra kötvénykölcsönt igényelni (nincs hitelbírálat és jelzálog kötelezettség!)
Vagy ha rendelkezik önkéntes nyugdíjpénztári számlával, 3 évente a hozamot felveheti ADÓMENTESEN!
Érdemes tehát a piacon körülnézni, s esetleg független szakértőtől - ingyenes - tanácsot kérni!